普惠金融，给老百姓更多的便利和幸福 ——来自河南省内乡县的调查与思考

“普惠金融，确实解决了我们创业缺乏资金、贷款难的难题。”近日，在河南省内乡县渚阳大道经营服装生意的“冰糖故事”老板杨君称自己的店“有福了”——那天，该县县长杨曙光来到自己的店扫码消费，试验收款通道是否畅通，她高兴地对县长说：“普惠金融，真正让俺老百姓享受到了‘家门口银行’带来的便利。”

在内乡，像杨君一样，靠扫码进货、扫码卖货付款的都被称之为“码商”。杨君介绍说，自己去年开始创业，自有资金不足，申请用上了支付宝，确实享受到了‘一分钟申请，三分钟到账’的便利，尽管只有2万元的贷款，但让俺的店顺利开业，目前已经有盈利了。

那天，杨曙光带领有关部门深入到内乡县城街道和农村，走访了解普惠金融收益人员，所到之处，亲自扫码付款，试验付款通道是否畅通，了解群众在使用支付宝中遇到的问题，倾听群众建议，交流增加用户信用、降低贷款利息的方法，深切感受农村普惠金融给老百姓生活和创业带来的便利和幸福。

因为普惠金融给社会大众确实带来了方便和实惠，所以在内乡，如今像杨君一样的“码商”是一片又一片。

仅仅一年，这个县支付宝用户已达31万个

内乡县地处伏牛山腹地，是个农业大县。但这个农业大县的人们如今已不再“内向”，他们在县委县政府的正确领导下，开放意识日益浓厚，接受新生事物的境界和格局比较高远。

从2017年6月该县与蚂蚁金服集团、软通动力集团签订“智慧内乡”项目合作协议、12月该项目正式落地内乡，到今年8月止，全县支付宝新增注册用户11万多个，新增实名用户15万多个，累计支付宝用户达35万多个，支付宝活跃用户达30万人。

另据统计，自支付宝业务在该县开展合作以来，数字化普惠金融方面业务增长明显，服务内乡农户7500余户，累计放贷金额已超1.5亿元。

决策必须在实践中经受时间的考验。仅仅一年，一个山区农业大县的支付宝用户已达30万个，足见支付宝在服务群众、带动地方经济发展中的强大威力，而这威力，与地方政府善于作为是分不开的。

他们用特有的眼光开启“智慧县域”建设

去年6月份，内乡县政府与蚂蚁金服集团、软通动力集团共同在杭州支付宝大厦签订了“智慧内乡”项目合作协议。经过三方的积极筹备，2017年12月15日，“智慧内乡”项目正式落地内乡，开始了项目实质性建设，并走进老百姓的生产和生活之中。

被内乡老百姓赞誉为“创新县长”“金融县长”的杨曙光，为这个项目设计了三个主题：一是普惠金融；二是便民惠民的一系列建设；三是推广内乡县的文化和旅游。

杨曙光介绍说，现在网络空间上说中国有新的“四大发明”：网购、高铁、共享单车、支付宝。实际上，支付宝刚开始是一个移动支付的工具，但谁也没有想到，移动支付工具变成了信用社会和普惠金融的入口，这个入口的意义非常重大，而支付宝和“智慧县域”的落地就相当于推倒了第一张“多米诺骨牌”，随着“多米诺骨牌”的放大效应，一张张牌的倒下去，产生的效果可能是爆炸性的，或是巨大的社会效应。

因为支付宝是数据的切入口，该项目就是通过蚂蚁金服与软通动力共同开发的一个线上平台，表现就是手机上的APP，然后把过去主要掌握在政府手中离散的一些数据：如农村产权、土地承包权，包括社保、公安、税务、电力、自来水等各个部门的数据，与支付宝每天在线生成的数据进行有机整合，并通过蚂蚁金服后台风控模型的运算，就会精准的产生涉及到各个主体，不管是自然人还是小微企业的有效信用数据，再通过信用数据产生普惠金融的服务，是这样一个大逻辑。

政府“服务无边界”的强力推动作用积极凸显

在推进“智慧内乡”项目或者说是移动互联技术和“大数据”技术在县域落地，地方政府能起到什么样的作用？

可能有很多人认为，这与地方政府传统的职责范围是有区别的，超出了地方政府的职责范围。但内乡县委县政府认为，这种观点是非常传统、非常保守的。在市场经济条件下，市场和政府有边界，而这指的是权力的边界，不是指服务的边界；地方政府最大的职责就是促使推进县域经济社会实现高质量发展，在这个进程中，政府的权力是有限的，更是有边界的，而地方政府为全社会提供的服务是无限的，服务的方式更是无限的，需要我们不断地创新。

因此，内乡县委县政府把“智慧内乡”建设，特别是支付宝应用的推进作为面向新时代的“未来发展”重点工程，放在全县工作大局中积极谋划、强力推进。他们确立县里的一家龙头企业寅兴公司为“政府委托落地商”，授权该企业与蚂蚁金服对接业务往来。通过深入县各个层面的调查调研，最终确定开发了32项服务功能。由县领导牵头指导，政府金融办，农办，工商局，人社局，卫生局，教育局，公安局，交通局、扶贫办、商务局、行政审批中心等单位高度配合，确保项目顺利进行，并于2017年11月整体上线。

项目整体上线后，软通公司派专业团队驻扎内乡，统筹协调宣传推广工作。寅兴公司安排专职人员8人、兼职人员20余人，配合宣传推广，利用现代媒体和传统媒体，通过微内乡、58同镇、内乡政府网、内乡亲民网、内乡在线、本地头条和内乡电视台电视滚动字幕宣传，专题片宣传等，宣传推广支付宝“智慧内乡”，引导用户下载使用支付宝；申请智慧内乡微信公众号发布权威信息，通过朋友圈点赞引导用户关注使用，并裂变推广；制作专题宣传片、操作流程指南等视频资料，持续宣传推介智慧内乡，普惠金融；通过联通，移动手机平台在全县范围群发短信，扩大宣传覆盖面。

同时，搞好线下业务开展的策划实施。前期开展了“投蛋活动”，礼品赠送、推广有礼等活动，提高人们的参与度和认可度。同时深入各单位，企业，利用午餐，会议等时间，进行拉新推广工作；在全县各委口，各单位设立专干，负责本系统，本单位的宣传。在全县公交站牌投放灯箱广告100个、在内乡城区以及各乡镇悬挂横幅300余条，墙体广告20余副。

县里还统一安排，组织实施，发动牧原集团、内乡职专、58同镇等志愿服务人员200余人次，对各个乡镇，各个企业近5000余名专干进行了专题培训会，确保对全县所有单位，乡镇，村实现全覆盖，打好了发展的坚实基础。

通过大量的宣传推介，使人们对支付宝有了更深刻的了解和认识，全县范围内对支付宝认可度和使用率有了大幅的增长，一个月的时间新增用户2.6万余人，新增实名用户1万余人，活跃用户数达到5000人/天，实现贷款超过1000万元。

经过半年多的运营推广，宣传发动，酝酿规划，2017年12月15日，以“普惠金融、信用县域、便民惠民”为主旨的，智慧内乡平台上线全国新闻发布会顺利召开，来自河南省30多个县市的领导参加了发布会，见证了内乡开展普惠金融的初步成效，对支付宝的宣传推广也达到了一个高潮。

紧接着，该县坚持试点整村宣传推进。城关镇政府组织了4个小组开展了入村入户走访工作，逐户逐人进行宣传全覆盖，同时配合发放宣传单页，增加覆盖面。全县借助政府各类会议、培训等时机，开展宣传，通过第一书记培训会，电商人才培训会，招商招聘会等等各类活动加大培训推介力度，针对已授信用户开展电话推广业务，实现精准宣传，精准服务。

支付宝普惠金融催开“码商”一片片

在内乡，如今，无论是80后、90后的“新生代”，或是60年代、甚至50年代的“过来人”，想创业挣大钱的都纷纷成为新时代的“码商”。

用户案例

1、杨君，城关镇一个80后的女孩子，想创业开店铺，但资金不足。今年5月份，通过朋友介绍了解到支付宝城市服务里面的“信用内乡”可以借款，而且还是纯信用贷款，无抵押、免担保，只要点开手机一申请就可以了，就打开尝试了一下，果然可以贷款2万元，她一申请，几分钟钱就到账了······很快，自己的服装店就开张了。如今，凡是到她这里来卖衣服的姐妹们在她的引导下，都是用“码”支付，不但避免了收现金的麻烦，而且还增加了自己的信用额度。

2、瓦亭镇魏河村中年农民崔存旺经营着一家农资商铺，2017年刚翻修完房子，就摊上孩子也生病住院，花空了家里的全部积蓄，储备农资遇到了流资困难。今年2月，他通过看手机短信了解到支付宝“智慧内乡”可以提供纯信用贷款，且无抵押、免担保，3分钟申请、1秒钟到账、0人工干预，也不需要找担保人，就抱着试一试的态度，点了进去·····很快手机短信提示自己借支的10000元已经到账，解了他的燃眉之急。

3、内乡农民孙均政看到了蒲公英的商机，成立了南阳农丰电子商务有限公司，在网上卖蒲公英，生意越做越火。但“盘”越大，资金压力也越大。2017年12月通过了解到支付宝城市服务“信用内乡”可以进行贷款，不用抵押，不需要找人，通过手机尝试了一下，轻轻松松贷款20万元。他说，这笔贷款真的是来的太及时，为我的店铺注入了新的活力。

随着支付宝普惠金融在内乡的广泛深入，全县的“码商”越来越多，并影响着越来越多的人们，走进支付宝，享受普惠金融带来的红利。

普惠金融仍需加大力度、创新推进

杨曙光毕业于北京大学，在地方银行当行长多年，对金融经济研究比较深入。调研中，他不断地在交流自己的感悟和体会。

“我们过去说银行‘’嫌贫爱富’，我觉得这是符合银行的经营规律。在科技尤其是金融科技还不发达时，受成本约束和效率限制，银行不可能把金融服务的网点触达到偏远乡村，触达到低收入群体，这是客观现实。但随着移动互联科技的发展，尤其是以蚂蚁金服为主导的信用体系和大数据的结合，极大地提高了风险控制和获取信用信息的效率，降低了成本，使‘普惠金融’真正的能够普惠起来，而且能真正的把规模做起来，把金融服务触达到每一个个体，这在过去是不可想象的。所以说，该项目最大的亮点是使‘普惠金融’真正在农村开始落地。”

“我觉得对改变整个县域信用环境会产生巨大的推动。现在全社会都在建立现代信用体系建设，但更多的关注了对失信者的惩戒。比如“黑名单”制度，由法院系统包括人民银行系统搞的征信体系和“黑名单”制度使失信者寸步难行。但对守信者怎么获得激励，是一个难以解决的问题。‘智慧内乡’项目开始考虑解决这个问题。这是阿里巴巴和蚂蚁金服的一个创新，用马云的话来说，‘让信用成为财富，让信用的积累成为每个人的生活习惯’。所以说，该项目的落地极大地推动县域社会信用体系建设。”

“该项目能够使‘大数据’、互联网技术更多地为内乡百姓赋能，使内乡更多的百姓、更多的企业享受到现代信息技术和‘大数据’时代的红利。前不久，习总书记在中央政治局第二次集体学习国家大数据战略和建设“数字中国”时强调，要运用大数据促进保障和改善民生，大数据在保障和改善民生方面大有作为，要坚持以人民为中心的思想，推进互联网+教育、互联网+医疗和互联网+文化，让百姓少跑腿，数据多跑路，不断提升公共服务均等化、普惠化和便捷化水平。总书记的指示，使我们更加坚定了发展‘智慧内乡’项目方向的正确性。只要方向正确，不管走得再慢，我们也要坚定地走下去。”

尽管支付宝普惠金融在内乡县开局良好，发展势头不错，但进展效果与政府的期待还有较大差距，与人民幸福的生活需求换有很大距离，在规模化推进上有待努力。

在宣传方面，需多宣传、多服务、多灌输，增加智慧县域的知名度，要加大对县域旅游文化的结合力度，通过蚂蚁渠道多宣传，提升内乡旅游及智慧城市建设。

在产品方面，建议增加授信人群、个人可贷额度，产业金融业务，实现网商携手共进。

关于覆盖问题，建议定期组织人员培训，线上及线下活动，扩大覆盖面。让更多老百姓享受互联网带来的便捷。

下一步，县里将继续加大金融服务平台搭建规模和力度，在搭建“信用内乡”针对群众自然人的普惠金融，提供纯信用贷款服务的基础上，立足于平台创新建设，以期让老百姓能享受到越来越好、越来越多的便利。

建设内乡实时公交查询系统和公交扫码先享后付应用平台，主要包括线路查询功能、站点查询功能、换乘查询功能、乘车线路规划推荐功能、车辆行驶位置信息显示功能、到站距离预测、上车刷码、自动扣费等各类功能服务。增加群众出行的体验感和科技获得感，让内乡群众及来内乡的游客享受到大城市一样的智慧出行，突出智慧内乡建设成果。

基于支付宝内乡平台，建设涵盖内乡全县中小学的教育缴费系统，增加教育收费的互联网渠道和收费方式，解决学费缴纳必须现金或刷卡排队问题，减少学校财务部门集中在某一个时间点收费的高强度问题。该平台具有缴费对账功能，资金自动入账，缴费成功提醒，学校学生导入功能，学费金额设置功能，家长学生自动匹配功能等。

信用内乡大数据平台是内乡专属的一个信息化系统，具有数据采集、加工处理、分析应用等众多功能。该平台可以通过大数据中心大屏实时展示内乡全县信用情况、各乡镇村信用排名、居民信用评分、居民信用档案查询、区域信用指数曲线、信用村信用户评选辅助决策等。

信用内乡大数据平台不仅可以为蚂蚁金服金融服务提供支撑，还以为腾讯微粒贷、地方商业银行、金融机构、金融中介机构提供服务，全面激活内乡金融行业发展，为打造金融高地提供基础服务支撑。

完善建设内乡旅游文化服务平台。主要建设内容打通宝天曼景区、宝天曼漂流以及其它景点的在线购票接入工作，实现部分有条件的景区闸机票务核销功能。

建设完善政务服务平台，将内乡县各部门行政审批和非行政审批许可事项的办事指南，通过支付宝内乡平台对全县群众进行展示和查询。

解决群众办事因为不懂流程、少带材料等问题带来的多跑腿问题。该应用将通过分部门、分类别、分事项等多种方式，提供模糊查询、高级查询、主动展示、主动关联等业务服务模式。

同时还可建设新公司注册办理服务平台驾考服务平台、交管服务平台等。

我们期待支付宝普惠金融在不远的明天，能够让更多的人民群众享受到越来越多的便利和幸福。（来源：县域服务）