普惠百姓 梦想成真——内乡县建设普惠金融的探索

    如今，在内乡，普惠金融已不再是个陌生的字眼，它已伴随着“智慧内乡”前进的节奏，实实在在走进老百姓的日常生产生活之中。

习近平总书记在中央政治局集体学习国家大数据战略和建设“数字中国”时强调，要运用大数据促进保障和改善民生，大数据在保障和改善民生方面大有作为，要坚持以人民为中心的思想，推进互联网+教育、互联网+医疗和互联网+文化，让百姓少跑腿、数据多跑路，不断提升公共服务均等化、普惠化和便捷化水平。

“总书记的指示，使我们更加坚定了发展‘智慧内乡’普惠金融项目方向的正确性。”10月8日，内乡县委书记李长江在接受记者采访时说，“只要方向正确，就是走得慢一些，我们也要坚定地走下去。”

发展需要创新，普惠金融开启造福百姓的“普惠模式”

内乡是开放发展的时代宠儿。群众对美好生活的向往，迫切要求党委、政府顺应新时代，搭建服务新平台。而“智慧内乡”的开启，着实又在一个全新的领域造福着越来越多的百姓。

2017年6月，内乡县政府与蚂蚁金服集团、软通动力集团共同在杭州支付宝大厦签订了“智慧内乡”项目合作协议。经过三方的积极筹备，当年12月15日，“智慧内乡”项目正式落地内乡，开始了项目实质性建设，并逐渐改变了73万人的生活。到今年9月，该县支付宝新增注册用户12万多个，新增实名用户8万多个，累计支付宝用户近40万个，支付宝活跃用户达25万人。自支付宝业务在该县开展合作以来，数字化普惠金融业务增长明显，服务内乡农户8100余户，累计放贷金额已近2亿元。

城关镇“80后”女孩杨君，想创业开店铺，但资金不足。今年5月份，她了解到支付宝城市服务里面的“信用内乡”可以借款，而且是纯信用贷款，无抵押、免担保，“三分钟申请，一秒钟放贷，零人工干预”。便打开手机尝试，2万元贷款成功到账，服装店如期开业。如今，凡是到她那里买衣服的姐妹在她的引导下，都用支付宝支付。杨君每次进货时也同样操作使用支付宝，不但避免了带现金的麻烦，而且增加了自己的信用额度。

湍东镇的陆春雨是内乡地区雪花啤酒、王老吉凉茶、可口可乐饮料的总代理商。快消饮品市场大、销量大，但占用资金也非常大，每个月都要五六十万元的流动资金。如何获得更多渠道的资金支持来维持生意？陆春丽了解到支付宝城市服务“信用内乡”上可以贷款，打开手机一看，显示自己可以贷8万元，利率仅0.06%。她把这个消息告诉开便利店的弟弟陆乐，弟弟也“如法炮制”，贷了2.5万元，利率是0.045%。姐弟俩就这样一边贷一边用一边还，信用不断提升，贷款额度也在不断提高，生意越做越活。

瓦亭镇农民孙均政利用蒲公英的商机，成立了南阳农丰电子商务有限公司，在网上卖蒲公英，生意越做越火。但“盘”越大，资金压力也越大。他利用支付宝“信用内乡”轻轻松松贷款20万元，为他的店铺注入了新的活力。

随着支付宝普惠金融在内乡的广泛深入，全县用支付宝贷款、收钱、进货的商户越来越多，无论是县城还是农村，只要用支付宝，就能享受普惠金融带来的红利。 

内乡县长杨曙光曾在杭州互联网峰会论坛发表演讲，畅谈内乡建设“智慧县域”时说，现代网络空间上说中国有网购、高铁、共享单车、支付宝新的“四大发明”。实际上，支付宝刚开始是一个移动支付的工具，但谁也没有想到，移动支付工具竟变成了信用社会和普惠金融的入口，这个入口的意义非常重大，而支付宝和“智慧县域”的落地就相当于推倒了第一张“多米诺骨牌”，随着“多米诺骨牌”的放大效应，一张张牌倒下去，产生的社会效果可能是爆炸性的。因为支付宝是数据的切入口，该项目就是通过蚂蚁金服与软通动力共同开发的一个线上平台，其表现就是手机上的APP，然后把过去主要掌握在政府手中离散的一些数据，如农村产权、土地承包权和农业补贴，包括社保、公安、税务、电力、自来水等各个部门的数据，与支付宝每天在线生成的数据进行有机整合，并通过蚂蚁金服后台风控模型的运算，就会精准地产生涉及各个主体，不管是人还是小微企业的有效信用数据，再通过信用数据产生普惠金融的服务。

创新需要引领，普惠金融惠及千家万户彰显政府服务水平

可能有很多人认为，普惠金融与地方政府传统的职责范围是有区别的，超出了地方政府的职责范围。但内乡县委、县政府认为，这种观点是非常传统和保守的，在市场经济条件下，市场和政府有边界，指的是权力的边界，不是指服务的边界，地方党委政府最大的职责就是促使推进县域经济社会实现高质量发展。在这个进程中，党委政府的权力是有限的，更是有边界的，而他们为全社会提供的服务是无限的，服务的方式更是无限的，需要我们不断创新。

因此，内乡县委、县政府把“智慧内乡”建设，特别是支付宝应用的推进作为面向新时代“未来发展”的重点工程，放在全县工作大局中积极谋划、强力推进。首先确立县里的一家龙头企业寅兴公司为“政府委托落地商”，授权该企业与蚂蚁金服对接业务往来。通过深入县域各个层面调查调研，最终确定开发了32项服务功能。县政府牵头，政府金融办、农办、工商、人社、卫生、教育、公安、交通、扶贫、商务、行政审批等部门配合，确保项目顺利进行。

项目整体上线后，软通公司派专业团队驻扎该县，统筹协调宣传推广工作。结合寅兴公司安排有28人组成的团队，配合宣传推广，利用现代媒体和传统媒体，制作专题宣传片、操作流程指南等视频资料，持续宣传推介智慧内乡，普惠金融；通过联通、移动手机平台在全县范围群发短信，扩大宣传覆盖面。

该县坚持试点整村宣传推进。城关镇政府组织了4个小组开展了入村入户走访工作，逐户逐人进行宣传全覆盖，同时配合发放宣传单页，增加覆盖面。全县借助政府各类会议、培训等时机，开展宣传，通过第一书记培训会、电商人才培训会、招商招聘会等各类活动加大培训推介力度，针对已授信用户开展电话推广业务，实现精准宣传，精准服务。

大量的宣传推介，使人们对支付宝有了更深刻的了解和认识，全县范围内对支付宝认可度和使用率有了大幅的增长，一个月的时间新增用户2.6万余人，新增实名用户1万余人，活跃用户数达到5000人/天，实现贷款超过1000万元。在以“普惠金融、信用县域、便民惠民”为主旨的智慧内乡平台上线全国新闻发布会上，来自河南省30多个县市的领导见证了内乡开展普惠金融的初步成效。

改变“嫌贫爱富”，普惠金融真正普惠到社会各个角落

曾在南阳商业银行任董事长多年的杨曙光对金融的研究较为深刻，他对银行“嫌贫爱富”有独到的看法：“我觉得这是符合银行的经营规律的。在科技尤其是金融科技还不发达时，受成本约束和效率限制，银行不可能把金融服务的网点触达到偏远乡村，触达到低收入群体，这是客观现实。但随着移动互联科技的发展，尤其是以蚂蚁金服为主导的信用体系和大数据的结合，极大提高了风险控制和获取信用信息的效率，降低了成本，使普惠金融真正能够普惠起来，而且能真正把规模做起来，把金融服务触达到每一个个体，这在过去是不可想象的。所以说，该项目最大的亮点是使普惠金融真正在农村开始落地。”

普惠金融项目对改变整个县域信用环境会产生巨大的推动作用，现在全社会都在建立现代信用体系，但更多的关注了对失信者的惩戒。比如“黑名单”制度，由法院系统包括人民银行系统确立的征信体系和“黑名单”制度使失信者寸步难行。但对守信者怎么获得激励，是一个难以解决的问题，“智慧内乡”项目开始考虑解决这个问题。这是阿里巴巴和蚂蚁金服的一个创举，用马云的话来说，“让信用成为财富，让信用的积累成为每个人的生活习惯”。所以说，该项目的落地极大推动了县域社会信用体系建设。

普惠金融项目能够使大数据、互联网技术更多为内乡百姓赋能，使内乡更多的百姓、更多的企业享受到现代信息技术和大数据时代的红利。瓦亭镇魏河村农民崔存旺经营着一家农资商铺，2017年刚翻修完房子，又赶上孩子生病住院，花完了家里的积蓄，储备农资遇到了资金困难。今年2月，他通过手机短信了解到支付宝“信用内乡”可以提供纯信用贷款，他抱着试一试的态度，点了进去，很快手机短信提示自己借支的1万元已经到账，解了他的燃眉之急。

前段时间，杨曙光有意识深入部分普惠金融受益人员那里调研了解，用手机体验扫码付款，试试付款通道是否畅通，了解群众在使用支付宝中遇到的问题，倾听他们的建议，交流增加信用、降低贷款利息的方法。杨曙光说：“我已深切感受到农村普惠金融给老百姓生活和创业带来的便利和幸福。”

重在规模化，内乡普惠金融按下“快进键”

“支付宝普惠金融在内乡县开局良好、发展势头令人欣慰，但进展效果与县委、县政府的期待，与人民群众对幸福的生活需求还有很大距离，在规模化推进上有待持续发力。”内乡县主抓金融工作的副县长曹治年说。

县里将协调构建与传统金融机构平台化联合放款业务，继续加大金融服务平台搭建规模和力度，在搭建“信用内乡”针对群众自然人的普惠金融、提供纯信用贷款服务的基础上，立足于平台创新建设，以期让老百姓享受到越来越好、越来越多的便利。

具体要落实好“5+N”，“5”就是当前重点抓好的5个平台，“N”是指面向未来的更多服务。

一是建设内乡实时公交查询系统和公交扫码先享后付应用平台。增加群众出行的体验感和科技获得感，让内乡群众及来内乡的游客享受到大城市一样的智慧出行，突出智慧内乡建设成果。

二是建设内乡教育缴费平台。基于支付宝内乡平台，建设涵盖内乡全县中小学的教育缴费系统，增加教育收费的互联网渠道和收费方式，解决学费缴纳必须现金或刷卡排队问题，减少学校财务部门集中在某一个时间点收费的高强度问题。

三是建设信用内乡平台。信用内乡大数据平台是内乡专属的一个信息化系统，具有数据采集、加工处理、分析应用等众多功能。该平台可以通过大数据中心大屏实时展示内乡全县信用情况、各乡镇村信用排名、居民信用评分、居民信用档案查询、区域信用指数曲线、信用村信用户评选辅助决策等。全面激活内乡金融行业发展，为打造金融高地提供基础服务支撑。

四是完善建设内乡旅游文化服务平台。主要建设内容是打通宝天曼景区、宝天曼漂流以及其他景点的在线购票接入工作，实现部分有条件的景区闸机票务核销功能。

五是建设完善政务服务平台。将内乡县各部门行政审批和非行政审批许可事项的办事指南，通过支付宝内乡平台对全县群众进行展示和查询，解决群众办事因为不懂流程、少带材料等问题带来的多跑腿问题。该应用将通过分部门、分类别、分事项等多种方式，提供模糊查询、高级查询、主动展示、主动关联等业务服务模式。

将来，还要不断在“N”上做文章，建设新公司注册办理服务平台、驾考服务平台、交管服务平台，等等。

“我们相信，支付宝普惠金融一定会在不远的明天，让内乡更多的人民群众享受到越来越多的便利和幸福，成就更多更美的梦想。”杨曙光信心满满。